Inzerce nebankovních půjček a úvěrů ne jen na směnku

O tom, že od roku 2011 vstupuje v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, jsme vás již dříve informovali a největší změny jsme vám již představili. S tím, jak se termín změny blíží, vrcholí také příprava společností poskytujících spotřebitelské úvěry či leasingy (které zákon také reguluje). O změnách se tak už nemusíme bavit pouze v teoretické rovině, ale můžeme vám ukázat některé jejich praktické dopady.

Snahou nového zákona je zjednodušit situaci na trhu úvěrů pro konečného spotřebitele. Toho se dosahuje především nároky na zvýšený počet informací, které je společnost poskytující úvěr povinna sdělit zájemci o půjčku. Daní za kompletní spotřebitelovu informovanost ve spojení s novými možnostmi, jak se z půjčky vyvázat, ale může být v budoucnu vyšší cena úvěrů, protože pro poskytovatele úvěrů znamená realizace nových pravidel zvýšené náklady.

Zklamáním je, že nový zákon nikterak nereguluje fungování rozhodčích doložek, které jsou nyní mnohdy poskytovateli úvěrů zneužívány. Změny se ale můžeme dočkat v roce 2012, na kdy je podle zástupců společnosti Provident Financial připravována další změna, po které by si spotřebitel mohl vybrat, zdali se spory kolem smlouvy o úvěru budou řešit podle rozhodčí doložky ve smlouvě, nebo je bude rozhodovat institut Finančního arbitra ČR. Čtěte také: Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků

Více informací

Jedním z hlavních aspektů nového zákona, který myslí na větší „bezpečnost“ spotřebitelů, je zajistit jeho větší informovanost. Poskytovatelům úvěrů tak klade jasné podmínky, za jakých smějí v reklamě používat jakýchkoli čísel. Například nyní tolik oblíbená možnost – např. půjčíme vám 50 000 korun za 899 korun měsíčně – již nebude možná, aniž by vše bylo vysvětleno na reprezentativním příkladu, který pojme všechny požadované informace (RPSN, úroková sazba, poplatky atd.).

Zástupci společnosti Provident Financial tyto požadavky komentují takto: Vzhledem k obrovskému množství požadovaných informací již „klasická produktová“ reklama přestane existovat, nahradí ji imageová reklama propagující značku.

Důležitější než informace z reklamy ale budou pro zájemce o půjčku ty, které mu bude muset poskytovatel dát ještě před smlouvou. Jejich rozsah je široký. Jak se ale můžete sami přesvědčit, rozhodně nejde o nic, co by při pečlivém přečtení mělo zůstat k nepochopení. Zcela kladně hodnotím bod číslo 4, který zájemci o půjčku jasně a srozumitelně vyjmenovává nová práva, která mu zákon přináší (např. možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů od jejího podpisu, možnost předčasného splacení kdykoli nebo právo obdržet na požádání návrh smlouvy o půjčce).

S předstihem dal médiím k dispozici návrh těchto předsmluvních informací Provident Financial. Jelikož by do ledna měly být upraveny maximálně „kosmeticky“, můžete si pohodlně již nyní udělat obrázek o tom, zdali předsmluvní informace napomůžou spotřebitelům, nebo budou pouhou zbytečnou administrativní šikanou. Předsmluvní informace ostatních úvěrových společností přitom budou velmi podobné těmto, protože příloha k zákonu uvádí možnou podobu formuláře (Provident z ní vychází), kterou když společnosti okopírují, tak mají jistotu, že svou informační povinnost splní.

Co je odborná péče?

Nový zákon požaduje od společností poskytující úvěry také to, aby povinně posuzovaly schopnost spotřebitele splácet. Mají tak činit s odbornou péčí. Co odborná péče je, zákon nedefinuje. Někteří z vás si pod tím možná představí povinnost společností nahlížet do úvěrových registrů. Taková představa je ale mylná. Když úvěrové společnosti toto konzultovali s předkladatelem zákona – ministerstvem financí – bylo jim řečeno, že nahlížení do registrů povinné nebude.

Samotný pojem odborné péče nám tak možná nadefinuje až samotná praxe. Jisté je, že společnosti jsou k co největší péči motivovány sankcí při nesplnění této povinnosti ve výši 2 000 000 korun. Čtěte také: Centrální registr dlužníků: Česká finta, jak napálit zájemce o půjčku

Přímý nástroj chybí

Smyslem zákona je chránit spotřebitele na úvěrovém trhu. Mají ale nová pravidla sílu dostat mimo trh úvěrové podvodníky? Není přímý nástroj, který by nekalé praktiky vymezil, myslí si Martin Šváb, ředitel právního oddělení Provident Financial. Zároveň dodává, že možným řešením by mohlo být licencování firem poskytujících úvěry po vzoru burzovních makléřů, které se v ČR osvědčilo.

Argumentem pro zavedení praxe licencování je podle Martina Švába také související změna živnostenského zákona. Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů se sice přesouvá z živností volných do vázaných, ale požadovaná způsobilost nikterak nepřispěje ke zprůhlednění trhu spotřebitelských ú­věrů.

Živnostenský zákon v paragrafu 25 definuje způsobilost k poskytování úvěrů takto: a) střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo b) osvědčení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pracovní činnost vydaný zařízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy ČR … , nebo c) 3 roky praxe v oboru.